bezpłatna konsultacja
vlog
książka
kurs
Blog

RAnking najtańszych hipotek - styczeń 2022

Być może dla niektórych zabrzmi to dość kontrowersyjnie, ale powiedzmy sobie wprost - nie jesteśmy fanami rankingów. Zewsząd bombardowani jesteśmy ciągle tym samym: najniższa rata, najniższa prowizja, najniższa marża, (czasem) najniższy koszt początkowy. STOP! Wybór kredytu powinien odbywać się w sposób kompleksowy, gdyż często skupiając się na jednym parametrze, pomijamy inny, który w codziennym życiu może okazać się dużo bardziej uciążliwy niż zapłacenie raty czy prowizji wyższej o kilka złotych.
Skrócona wersja rankingu do pobrania za darmo w PDF: https://rmkredyty.pl/rankingsty22

Pełna wersja rankingu do pobrania za darmo w PDF: https://rmkredyty.pl/rankingpelnysty22



Jeśli potrzebujesz wsparcia w procesie kredytowym - zadzwoń!
Chętnie pomożemy :)

Tel.: 503 804 619
Email: kontakt@rmkredyty.pl

Nasz ranking, który w odróżnieniu do innych topów i zestawień „z Internetu", składa się z dwóch wzajemnie uzupełniających się i nie mogących bez siebie funkcjonować części:

1. OBIEKTYWNEJ bazującej na kryterium CENA KREDYTU - to część matematyczna, pokazująca na liczbach liderów, przygotowana w oparciu o konkretny parametr: koszt kredytu po 5 latach.

2. SUBIEKTYWNEJ, której istotą są WARUNKI WSPÓŁPRACY - pokazującej „szarą rzeczywistość kredytobiorców", czyli m.in jak bardzo produkty dodatkowe mogą uprzykrzyć nam życie.
Gdzie po kredyt z 10% wkładem własnym (90% LTV) oprocentowanie zmienne

Dla zwiększenia przejrzystości i lepszej porównywalności ofert, w tej edycji rankingu, wszystkie wyliczenia wykonywaliśmy na ujednoliconych stawkach WIBOR. Dla ofert opartych o WIBOR 3M przyjęliśmy stawkę 2,63%, a dla WIBOR 6M stawkę 2,98%. Było to konieczne, ze względu na bardzo zróżnicowane tempo aktualizacji stóp procentowych przez poszczególne banki. Zastosowanie mieszanki „starych" i „nowych" poziomów WIBORu uniemożliwiałoby rzetelne porównanie wyników. Skład pierwszego w 2022 roku podium otwiera oferta Santander Banku. Po raz kolejny suma atutów w postaci atrakcyjnej (choć nie najniższej w zestawieniu) marży, braku kosztów związanych z prowizją za udzielenie kredytu oraz dobrze wycenionego ubezpieczenia na życie zapewnia pozycję lidera. Wyliczony przez nas całkowity koszt po 60 miesiącach jest najniższy w stawce i wynosi 83 125 zł. Innymi słowy, utrzymanie kredytu o wartości 300 000 zł, w analizowanym okresie, co miesiąc kosztuje nas 1 385 zł (83 125/60= 1 385 zł) – są to wszystkie koszty które generuje kredyt, bez raty kapitałowej, uśrednione do miesięcznego kosztu. Pozycja wicelidera, przypada mBankowi. Tu także mamy do czynienia z ofertą bez prowizji, za to z bardzo - dla tego przedziału LTV - atrakcyjną marżą. W najnowszej odsłonie swojej sztandarowej promocji, wybrani klienci mogą otrzymać kredyt z marżą na poziomie zaledwie 2,35% (kontra 2,49% w Santanderze, czy 2,90% w Millennium)! Cały „efekt wow" psuje jednak połączenie: najdroższego na rynku ubezpieczenie na życie oraz wysoki koszt ubezpieczenia pomostowego (50% więcej niż rynkowy standard). W przypadku mBanku, koszt po 60 miesiącach wynosi 84338 zł, to jest około 1406 zł miesięcznie.
Numerem 3 styczniowego rankingu został - dzięki wprowadzonej na początku stycznia ofercie specjalnej - Alior Bank. Obecność banku w top 3 może być dla niektórych dość nieoczekiwana, zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę konieczność zapłacenia 2% prowizji oraz najwyższy na rynku koszt ubezpieczenia pomostowego (2,5 razy wyższy od średniej). Sytuację od strony kosztowej „ratują" jednak dobra marża (2,50%) oraz brak kosztów związanych z koniecznością zakupu ubezpieczenia na życie. Nasze wyliczenia pokazują, że połączenie powyższych elementów generuje koszt po 60 miesiącach na poziomie: 87 884 zł, czyli około 1465 zł miesięcznie. Analizując wyniki, zwróćcie koniecznie uwagę na następujące ograniczenia dotyczące dostępności ofert. Oferty Santandera i mBanku dostępne są jedynie dla wybranych klientów osiągających dochody w wysokości określonej przez bank. Z kolei w przypadku Aliora dostępność dotyczy klientów z określonym poziomem tzw. scoringu bankowego. Kredyty w pozostałych instytucjach oferowane są bez takich ograniczeń. Może się więc okazać, że jeśli nie uzyskujesz dochodów niezbędnych do otrzymania statusu klienta Select w Santanderze, Intensive w mBanku, czy też nie zaliczasz się do grupy scoringowej S01 w Aliorze, to propozycje PeKaO, PKO BP czy też Millennium będą Ciebie korzystniejsze.
Gdzie po kredyt z 10% wkładem własnym (90% LTV) oprocentowanie stałe

Naszym zdaniem ten sektor rynku wciąż wygląda mało interesująco. Banki, zgodnie z wymogami prawa, dodały co prawda do swoich ofert warianty z oprocentowaniem okresowo stałym, ale są one najczęściej sporo droższe a co za tym idzie mniej atrakcyjne niż te z oprocentowaniem zmiennym. Dla mniej zorientowanych w temacie wyjaśnimy tu od razu bardzo istotną kwestię: oferty kredytów „stałych" i „zmiennych" różnią się od siebie głównie dwoma parametrami. ■ Częstotliwością zmian oprocentowania - w zmiennych aktualizowane jest ono co 3 lub 6 miesięcy w oparciu o Wibor, a w przypadku stałych oprocentowanie jest niezmienne przez pierwsze 60 lub 84 miesięcy kredytowania. Istnieje co prawda możliwość przedłużenia tego okresu na kolejne 5/7 lat, ale na warunkach które bank przedstawi nam w przyszłości. ■ Wysokością oprocentowania - i tu uczciwie musimy dodać, że są to różnice spore i niestety na niekorzyść dla kredytów „stałych". Co więcej są one na tyle istotne, że z łatwością dostrzeże je nawet niezbyt wnikliwy obserwator i to jedynie po pobieżnej analizie naszych zestawień.
Wynoszą one odpowiednio:
• od 0,24 p.p. do nawet 1,27 p.p. dla LTV 90%
• od 0,77 p.p. do nawet 1,42 p.p. dla LTV 80%
Jak łatwo się domyślić różnice te przekładają się bezpośrednio na wzrost kosztu kredytu (dodatkowe odsetki), a co za tym idzie na wysokość raty. Dlatego też, mając na uwadze niezmienność warunków cenowych przez całe 5/7 lat, uważamy, że odpowiedni wybór oferty jest w tym przypadku jeszcze bardziej istotny niż w przypadku kredytu ze stopą zmienną. Z naszych obliczeń wynika, że 5 letni koszt kredytu ze stopą stałą jest WYŻSZY od „zmiennego" odpowiednika: • od blisko 4% do blisko 23% dla LTV 90% • od ponad 14% do blisko 30% dla LTV 80% Przy aktualnych warunkach cenowych kredyt ze stałą stopą procentową wydaje się być rozwiązaniem kosztownym, szczególnie że „zamrożenie" zmian oprocentowania ograniczone jest jedynie do pierwszych 60 miesięcy kredytowania. Za bezpieczeństwo trzeba jak widać zapłacić czy warto – odpowiedź dla każdego może być inna.